公积金贷款比商贷省多少？100万30年利息差15万

朋友上周买房，开发商说商贷批得快、公积金慢，催他赶紧定。他问我：等一个月值不值？我帮他算了笔账，他当场决定等。

按 100 万贷款、30 年、等额本息，用现行常见利率：首套公积金 2.85%，商贷按 3.6%（LPR 基础）。

月供差 400，利息差 15 万

每月少还 411 元，就是少吃一顿火锅的事；但 30 年滚下来差出 14.8 万利息——够买辆代步车了。

差在哪

公积金是政策性贷款，利率国家定，天生比商贷低一档。商贷盯着 LPR 走，这两年虽然降了，但 30 年这么长的周期，LPR 会浮动，公积金调价向来更"温柔"。

两个限制先了解

一是有额度上限：多数城市个人公积金封顶 50 万上下，京沪高一些，夫妻合贷能翻倍。100 万的房子一般走"公积金+商贷"组合，能省一点是一点。二是放款确实慢，急售的房东可能不愿意等。这下就看自己觉得 15 万值不值这一个月了。

拿自己的贷款额和年限，用 房贷计算工具把两种利率各算一遍，差距一目了然。